We kunnen het niet vaak genoeg zeggen: je bent niet zonder meer verzekerd van een relaxte oudedag.
Zelfs als je al jaren via je werkgever pensioen opbouwt kan een pensioengat op de loer liggen. Het is belangrijk dat je gauw checkt hoe je er voorstaat. Want hoe eerder je weet of je een pensioengat hebt, hoe meer kans je hebt dat je er mee af kunt rekenen.
Lees ook: Stappenplan: bereken je pensioentekort
Als je er dan achter komt dat je inderdaad niet genoeg geld bij elkaar krijgt, zul je actie moeten ondernemen. Je kunt fiscaal voordelig pensioensparen (via een speciaal daarvoor bestemde regeling) of vrij: zelf, op een eigen spaar- of beleggingsrekening.
Check ook: Vul je pensioen aan in zes stappen
Fiscaal voordelig sparen doe je bijvoorbeeld via een lijfrenteverzekering of een bankspaarproduct. Daar moet je voor betalen (check de voorwaarden goed). Je legt maandelijks een premie in en spaart daarmee tot aan je pensioendatum een kapitaal bij elkaar. Het geld komt dan vrij, en je krijgt het uitbetaald in de vorm van een uitkering.
Als je momenteel weinig of geen pensioen opbouwt heb je waarschijnlijk jaarruimte: dat ontstaat als je te weinig pensioen opbouwt in verhouding met je inkomen. En als je jaarruimte hebt kun je de ingelegde premies aftrekken van je inkomen bij je aangifte inkomstenbelasting. Meer informatie daarover vind je hier en hier.
Je betaalt geen jaarlijkse vermogensrendementsheffing (1,2%, box 3) over het bedrag dat je bij elkaar spaart. Na pensionering moet je inkomstenbelasting gaan betalen over je pensioenuitkering (de tarieven zijn wel dan relatief laag).
Lees ook: Lijfrente of banksparen? Dit zijn de verschillen.
Als je ervoor kiest om vrij pensioen te sparen, dan spaar je op een eigen spaarrekening of –deposito, of beleggingsrekening. Je kunt dan redelijk eenvoudig zelf bij je geld.
Met jaarruimte of een ander limiet heb je niks te maken. Je kunt zoveel sparen als je zelf wilt, maar wat je inlegt kun je niet aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting.
Je betaalt ieder jaar vermogensrendementsheffing over het bedrag dat in je spaarpotje zit. Maar je hoeft er geen extra inkomstenbelasting meer over te betalen als je eenmaal met pensioen bent. Het geld wordt immers niet als een soort inkomen aan je uitgekeerd; je bezit het al.
Lees ook: Zelf pensioensparen, met kleine maandelijkse beetjes
Eigenlijk is de ene spaarvorm niet beter dan de andere. Wat het beste bij je past hangt af van je eigen wensen en van je huidige financiële situatie.
Als je veel jaarruimte hebt is fiscaal voordelig sparen waarschijnlijk het gunstigst, maar wellicht vind je de flexibiliteit van vrij sparen wel veel belangrijker. Je moet de afweging zelf maken. Maar kies in elk geval iets en begin zo snel je kunt met sparen.
Check ook: Zelf sparen voor je pensioen: “Ga het regelen, vandaag nog!”
Dit artikel verscheen eerder op IEXGeld.nl
